Банковские карты прочно вошли в обиход граждан, что обусловлено удобством проведения финансовых операций различного вида, а также гарантией безопасного сбережения средств. Все эти факторы особенно важны при путешествиях за границу. Для платежей в денежной единице, отличающейся от валюты, в которой измеряются средства на карточном счету, характерны дополнительные расходы. Зарубежные покупки легко оплачивать картой, но не все знают, как сэкономить на комиссии. Узнайте, какой вид валютной карточки лучше оформить, как грамотно совершать платежи, чтобы не платить лишние издержки, и возможен ли обман на конвертации валют при оплате картой.
Особенности конвертации валюты при оплате карты Сбербанка
Конвертация валюты при оплате картой Сбербанка или другого финансового учреждения проводится по курсу, актуальному на день совершения транзакции. При оплате карточным продуктом, фактически в операции могут участвовать три денежные единицы:
- валюта карточного счета;
- валюта операции, в которой оценивается товар или услуга, планируемые к приобретению;
- валюта биллинга, в которой банк рассчитывается с платежными системами Виза и Мастер Кард.
При оформлении заявки на транзакцию система изначально сравнивает валюты операции и биллинга. Если они не совпадают, то проводится конвертация по курсу банка, после чего в финансовую компанию передается информация о необходимости активации перевода средств в эквиваленте валюты биллинга, которая сравнивается с валютой карточного счета. Если и эти параметры не совпадают, то банк проводит еще одну конвертацию.
Списание средств с карты проводится после завершения перечисленных операций. Стоит отметить, что при совершении покупок на территории России, валютой биллинга по умолчанию будет национальная денежная единица.
Какой курс используется
Информацию об обменном курсе, актуальном для конкретного финансового учреждения, можно узнать на его официальном сайте или непосредственно в офисе. При выборе банка для оформления карты рекомендуется ориентироваться на те компании, в которых курс доллара при оплате картой Сбербанка или другого финансового учреждения, соответствует параметрам Центробанка. Обмен валют проводится по курсовым критериям, актуальным на дату реализации транзакции.
Нюансы конвертации за рубежом
Все финансовые расчеты за рубежом производятся в местной валюте. Если она не совпадает с базовой денежной единицей карточного продукта, то со стороны платежной системы будет удержана дополнительная комиссия за процедуру конвертации. При проведении любой транзакции с карты происходит взаимодействие между банками эмитентом, эквайером и платежной системой.
При активации платежа информация об операции передается в банк-эквайер. Он передает запрос на авторизацию и на получение разрешения на проведение оплаты в банке, выпустившим карточный продукт.
Изначально запрос направляется в международную платежную систему, которая является связующим звеном и перенаправляет информацию дальше. В момент совершения финансовой операции средства не снимаются с карточного счета, а резервируются. Реальное снятие производится через некоторое время, продолжительность которого может быть от нескольких дней до месяца, после получения платежной системой подтверждения о прошедшей операции и выставления счета банку-эмитенту на списание средств с карты.
Подобная схема актуальна и при оплате за границей, однако ввиду различия валют карточного счета, текущей транзакции и биллинга, проводится дополнительная конвертация из одной денежной единицы в другую, а также удерживается комиссия за совершенную операцию. В итоге к оплате выставляется значительно большая сумма, чем изначально планировалось держателем карты.
Почему с карты снимают больше средств
Конвертация валюты при оплате картой за границей приводит к увеличению суммы снятия с нее средств.
Стоит отметить, что при совершении платежа за пределами государства его национальной валютой, активируется в действие система моментальной конверсии валюты DCC. Опция обеспечивает страховку на случай резкого изменения валютного курса на момент реального списания средств с карты. Однако стоимость услуги достигает 5–6%, что намного выше потенциальных потерь за конвертацию. Она не актуальна в случае, если валюты карты и операции совпадают, поскольку транзакция не предполагает удержания комиссии за процедуру обмена, а дополнительная услуга по факту не нужна.
Как избежать удорожания покупки при оплате валютной картой
Держатель карты не может достоверно сказать, какой будет курс Евро при оплате картой. Банк, ее выпустивший, может конвертировать сумму покупки не в день ее проведения, а только через несколько суток, когда валютный курс изменится. Сроки, в которые будет проведена валютная конвертация, определяются скоростью обработки данных компанией-продавцом. Этот критерий невозможно отследить и внести в него корректировку. Поэтому бесполезно ориентироваться на точки продаж по скорости передачи данных, поскольку этот параметр зависит от многих факторов и может быть разным.
Избежать расходов по конвертации можно в случае, если валюта счета отправителя, получателя средств и биллинга одинаковая. Если такие условия выполнить невозможно, то важно, чтобы биллинговая валюта совпадала с валютой счета или операции. Такой подход позволит ограничиться одной конвертацией.
Полезные рекомендации держателям валютных карт
Планируя поездку за границу, не следует ограничиваться одной картой. Лучше оформить несколько продуктов в разных банках, прикрепленных к разным платежным системам. Такое решение предупредит неприятные ситуации, обусловленные блокировкой карточки и отказом в оплате в зарубежной торговой точке.
Перед тем как выехать за пределы государства, рекомендуется уведомить банк, обслуживающий карту, о своих планах, поскольку в алгоритме действий служб безопасности большинства финансовых учреждений, предусмотрена блокировка во время платежей, которые вызывают обоснованные подозрения на несанкционированные действия.
Лучше, если валютная карта именная, эмбоссированная и с чипом, что обеспечивает безопасность находящихся на ней средств. Карточки мгновенного выпуска могут приниматься не во всех торговых точках, а за границей продукт такого формата не обслуживается. За рубежом можно воспользоваться как дебетовой картой, так и кредиткой.
Планируя бронирование отелей, билетов на любой вид транспорта, прокат авто и других услуг, целесообразно использовать кредитную карту. В качестве брони резервируется сумма из кредитного лимита. Полностью расплатиться за услугу можно будет дебетовой карточкой, после чего бронь снимается и средства на балансе становятся доступными. Стоит отметить, что резервирование средств на кредитке не относится к категории расходов, и, как следствие этого, к займам, поэтому процент за использованные средства платить не нужно. Если бронировать услугу за счет средств дебетовой карты, то бронь делает временно недоступными личные средства, которые могут быть нужны на иные цели.
Чтобы предупредить активацию технического овердрафта, не стоит тратить все средства под «ноль». Такой подход к расходованию средств может стать причиной непредвиденного кредита за счет списания большей суммы, чем запланировано ввиду увеличения курса валюты на момент обработки транзакции.
Не рекомендуется расплачиваться за границей в иной валюте, чем как в местной, поскольку с карты будет удержано больше средств. Также стоит придерживаться правил безопасного использования карточек и ориентироваться на современные платежные технологии, такие как PayPass или PayWave. Лучше, если банк работает с Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, а в смартфон встроен NFC-чип бесконтактной оплаты. При работе с такими сервисами информация о карте передается в зашифрованном виде посредством виртуальной цифровой последовательности, преобразованной программным сервисом платежной системы.
При выборе валютной карты лучше остановить свое внимание на продукте, в функционале которого предусмотрена возможность в онлайн-режиме открывать накопительный счет или сейф-счет, где можно хранить собственные средства, за которые начисляется процент, а при желании их можно оперативно снять.
В целях безопасности рекомендуется к основной карте оформить выпуск дополнительных и пользоваться ими, что актуально при нахождении на карточном счете большой денежной суммы. Установив лимиты на операции и пользуясь второстепенными карточками, держатель может быть уверен в сохранности средств, даже если карта будет утеряна, украдена или скомпрометирована.
Выводы
Валютную карту можно оформить в любом банке. Она актуальна при выезде за границу, для хранения сбережений в иностранной валюте и для оплаты товаров в зарубежных магазинах. Чтобы не переплачивать комиссию за валютную конвертацию, следует ответственно подойти к выбору карточного продукта, сопоставив его параметры обслуживания с планируемыми целями использования. Также важно грамотно использовать карту, выбирая валюту платежа.
