Банковский продукт, ориентированный на обеспечение сохранности денежных сбережений и их приумножение, называется накопительным счетом. В каждом банке он имеет специфическое название – «копилка», «сейф», «кубышка» или «онлайн-копилка», однако общие функциональные характеристики у всех предложений одинаковы. Они заключаются в предоставлении держателю возможности инвестировать средства, пополнять счет на любую сумму на протяжении действия договора обслуживания, получать дополнительный доход и при этом свободно распоряжаться деньгами, в том числе и для текущих операций. Как открыть накопительный счет в валюте и извлечь из него максимальную выгоду?
Преимущества накопительных валютных счетов
Депозитный счет с объединенными функциональными возможностями расчетного счета, дебетовой карты, вклада и депозита, называется накопительным. По нему начисляются проценты вне зависимости от объема совершенных операций. Для приумножения средств достаточно оформить счет и пополнить его на любую сумму. При этом банками не устанавливаются требования к минимальной сумме инвестиции.
При снятии средств держателю банковского продукта придется учитывать требования к неснимаемому денежному остатку, который должен остаться на балансе. Накопительный счет в большинстве случаев открывается и обслуживается бесплатно. Он бессрочен. С него допускается вывод средств в любое время. При этом уже начисленные проценты не сгорают.
Часть инвестированных средств страхуется Агентством страхования взносов. Клиенты банковских учреждений отмечают преимущества накопительного счета в возможностях:
- беспрепятственного доступа к деньгам;
- повседневного использования для текущих денежных операций;
- пополнения в любом размере, не превышающем десятикратный объем первоначальной суммы;
- снятия денег без потери начисленных средств и снижения процентной ставки;
- неограниченного срока действия договора обслуживания;
- управления через функционал интернет-банкинга или мобильное приложение;
- получения дохода за непродолжительный временной период;
- начисления процентов на остаток средств по итогам периода, указанного в договоре.
Особенности оформления
Перед открытием счета рекомендуется ознакомиться с предложениями банков, лидирующих на рынке финансовых услуг, и составить для себя рейтинг учреждений по параметрам выгодности. Не стоит ориентироваться на высокие проценты, поскольку за повышенной доходностью часто скрываются различные ограничения. Чтобы минимизировать риски совершения неудачной сделки, перед подписанием договора следует внимательно ознакомиться с его условиями.
Накопительный счет открывается в отделении банка при личном обращении его потенциального держателя. В условиях обслуживания некоторых финансовых учреждений предусмотрена возможность оформления счета через интернет, а настоящим клиентам с помощью интернет-банкинга или мобильного приложения.
Необходимые документы
Для оформления банковского продукта российским гражданином достаточно предъявления потенциальным вкладчиком паспорта. При оформлении счета в отделении финансового учреждения документ предоставляется в оригинале. Сотрудник банка снимает с него ксерокопированную версию, которая требует заверения владельцем паспорта. Если счет оформляется в удаленном режиме, то клиенту банка необходимо загрузить на выделенный сервер отсканированный документ или его качественное фото.
При открытии счета иностранцем понадобится заграничный паспорт. Воспользоваться услугой могут даже лица без гражданства. Для ее оформления им нужен один из таких документов, как вид на жительство, разрешение на временное проживание или другая документация, оформленная по нормам российского законодательства и подтверждающая личность.
Банковские требования
Открыть накопительный счет может любой совершеннолетний гражданин. Банки рассматривают заявки как от лиц с российским гражданством, так и с иностранным, и даже без него. Банковским продуктом смогут воспользоваться лица, которым исполнилось 18 лет и которые могут представить документ, подтверждающий личность. Других требований к потенциальным держателям счета банк не предъявляет.
Процедура открытия
После предъявления запрашиваемого банком пакета бумаг и идентификации личности заявителя, подписывается договор обслуживания счета. Чтобы воспользоваться всеми привилегиями банковского продукта необходимо его пополнить на сумму, которая интерпретируется в соглашении как минимальный остаток.
Какие имеются недостатки
Долларовые накопительные счета имеют не только преимущества. Их держатели отмечают и негативные стороны банковского продукта.
Основным минусом являются низкие процентные ставки, которые практически на 100% ниже параметра, актуального для рублевых счетов. Большинство банков оставляют за собой право его корректировки на протяжении действия договора обслуживания. На его значение не оказывают влияние проведенные денежные операции, однако оно может быть изменено без повода и объяснений. Если обновленные условия не устраивают клиента, то он вправе снять все средства с него с начисленными процентами и закрыть счет.
В среде инвесторов бытует такое мнение, что накопительный валютный вклад не относится к категории инвестиций, поскольку средства на нем хорошо сохраняются, но, сравнительно с другими видами счетов, недостаточно приумножаются. Держателям банковского продукта приходится постоянно отслеживать курсовые колебания валюты, в которой открыт счет, своевременно оценивать ситуацию и проводить обменные операции при необходимости. Для оперативности реализации процессов валютного мониторинга и преобразование денежных средств из одной денежной единицы в другую, удобны мультивалютные счета.
Автоматическая пролонгация договора обслуживания является несомненным плюсом, однако его ценность снижает факт, что продление срока сотрудничества с банком проходит на условиях, актуальных на момент первоначального заключения соглашения или на момент его переоформления, что в текущих условиях может быть невыгодно.
Как выбрать самый доходный валютный накопительный счет
При выборе банка для открытия в нем накопительного счета следует учитывать его надежность и риски отзыва лицензии, что можно оценить по финансовым показателям, публикуемым компаниями в свободном доступе и по сформированным по разным шкалам и критериям рейтингам. Также следует учитывать наличие членства в Агентстве страхования вкладов, обеспечивающих покрытие рисков клиентов банка на сумму, эквивалентную 1400000 рублей. Сравнения параметров предложений нескольких банков отражены в таблице.
| Финансовая компания | Валюта | Процентная ставка,% | Срок инвестирования | Оформление |
| Сбербанк | доллары, евро, японские иены, канадские доллары, шведские кроны, фунты стерлингов | 0,01–1,25 | бессрочно до востребования или на определенный срок с автоматической пролонгацией договора | в отделении банка |
| ВТБ | доллары, евро | 0,01–2,00 | бессрочно | в отделении банка или через интернет-банкинг, если продукт оформляется действующим клиентом |
| Кредит Европа-банк | евро, доллары, турецкие лиры и фунты стерлингов | 0,60–0,80 | 368 дней с возможностью продления | открытие счета 10 долларов |
| Альфа-банк | доллары, евро | 0,01–1,75 | 12 месяцев с автоматической пролонгацией | открытие в отделении банка, а действующим клиентам — через интернет-банкинг или мобильное приложение |
| Русский стандарт | доллары, евро | 0,5–1,0 | 12 месяцев с продлением | в отделении банка |
| Юникредитбанк | доллары | 0,9–1,71 | 368–1800 дней | в отделении банка |
Выводы
Накопительный счет в долларах или в другой иностранной валюте является идеальным решением для граждан, которые желают сохранить свои средства, рассчитывать на получение дохода от процентов и при этом иметь возможность свободно ими распоряжаться. Чтобы выгодно инвестировать деньги, следует ответственно подойти к выбору финансово-кредитного учреждения, оценить его показатели, поинтересоваться рейтингами и убедиться, что компания является членом Системы страхования вкладов.
