Российские граждане привыкли класть свои средства на депозиты, ожидая прироста средств. Таким образом всегда удавалось получать доход от переданной в банк суммы. Однако законы экономики и финансового рынка обладают своими особенностями. Из-за прекращения валютного кредитования не удается пускать в оборот иностранную валюту. Банки терпят в подобных обстоятельствах убытки по выплатам процентов, например, за евровые депозиты.
В мире с такими ситуациями уже привыкли бороться, формируя определенные условия для вкладчиков. Чаще всего используются минусовые процентные ставки. Разберемся далее, что значит «установленные отрицательные процентные ставки по валютным вкладам», и каким характеристиками они обладают.
Что означают отрицательные ставки по валютным вкладам
Одной из главных задач банка является кредитование. Однако для того, чтобы выдавать какие-то средства одним клиентам, необходимо обеспечить приток достаточных сумм от других клиентов. Финансовая компания в России или в мире покупает депозиты за установленные проценты и продает кредиты за бо́льшие проценты, разница идет в доход банка. Сложности начинаются в том случае, когда какой-то валюты у вас образуется переизбыток, а спрос на нее у заемщиков стремится к минимуму.
Банки имеют право размещать имеющиеся финансы как в пределах страны, так и за рубежом. Например, в зоне евро могут быть востребованы деньги Евросоюза. Вкладывая избыточные капиталы таким способом, российские компании стремятся заработать на внешних финансовых рынках.
Одним из наиболее крупных европейских рынков является Германия. Ситуация по ее государственным облигациям на ближайшие полтора десятилетия вынуждает держать ставки в отрицательной зоне в пределах от минус 0,7 до минус 0,1%. Соответственно, при вложении любой суммы теряются средства — в среднем треть процента ежегодно.
Не во всех странах используются отрицательные ставки по валютным депозитам, но подобная практика помогает найти баланс между спросом и предложением. При излишках на счетах банки принимают всевозможные меры от генерирования убытков. Иногда проводятся следующие альтернативные мероприятия:
- существенное понижение ставок;
- установка платы за обслуживание валютного счета;
- невыгодный обменный курс;
- вывод из тарифной линейки депозитов в валюте и пр.
Преимущества отрицательных ставок
Лоббируют отрицательные процентные ставки по валютным вкладам в основном коммерческие банки, не желающие терпеть убытки при работе с иностранными деньгами. Наиболее популярными аргументами в пользу введения таких мер являются следующие возможные позитивные последствия:
- снижение интереса к иностранным валютам в пользу российских рублей;
- возможность не перекладывать убытки от валюты на рублевых вкладчиков;
- стимулирование потребления, что приведет к оживлению экономики, а не росту накоплений;
- более гибкая финансовая политика.
Что говорит российское законодательство
Действующие положительные ставки для иностранных денег являются стимулированием вкладчиков держать свои средства в нероссийских деньгах. Банки вне зависимости от курсов обязаны платить клиентам с долларами, фунтами или евро по установленным тарифам, перекладывая риски колебаний на других клиентов.
Важно знать, что, кроме выплаты процентов клиентам, банк делает отчисление в Фонд страхования вкладов за все суммы на депозитах, которое составляет 0,6%.
Действующее в нашей стране законодательство запрещает банкам устанавливать отрицательный процент по валютным вкладам или по рублевым депозитам. Центробанк обязывает всех принимать деньги от физлиц и возвращать их с процентами. По новым возможным правилам иностранные средства могут впоследствии размещаться на счетах как в банковской ячейке, за которую взимается определенная плата.
Как изменились процентные ставки по валютным вкладам за последнее время
Крупные российские финансовые игроки из ТОП-30 банков в последнее время существенно изменили свою политику по привлечению иностранных средств. Многие понизили ставку до символического значения в 0,01% годовых по евро в начале 2020 года. Хотя еще несколько месяцев назад значения колебались в пределах 1–2%.
Встречается ежемесячная комиссия за пользование евровым счетом. Например, в «Авангарде» для тех, у кого имеется более 10 тысяч единиц валюты, списывают около 2000 руб./мес. Для тех, кто держит более 100 тысяч – 0,1%. Сбербанк не открывает новые счета в евро никому, кроме владельцев премиальных пакетов, а для вкладов снизил значение до 0,1–0,4%. Найти долларовые предложения выше 1% стало большой проблемой.
Какие еще есть нововведения по валютным депозитам
С нового 2020 года физические лица обязаны уведомлять ИФНС об открытии, закрытии, изменении реквизитов по брокерским счетам. Также вводятся ограничения на операции со счетами в странах, которые не обмениваются автоматической информацией с Россией. С теми же странами, где предусмотрен автообмен информацией, операции будут считаться законными. При остатке за рубежом на счетах эквивалента менее 600 тыс. руб., информацию подавать никуда не нужно.
Что делать вкладчикам
Хранить дома крупные средства в наличной форме всегда опасно. Предпочтительней иметь на руках сумму для стандартных трат, а остальные деньги перераспределить между крупными банками. Средства желательно класть из расчета по 1,4 млн рублей в каждом банке, чтобы иметь гарантию возврата через Фонд страхования вкладов.
Выводы
Отечественное законодательство будет постепенно подстраиваться под мировые финансовые тренды. В развитых странах используют различные способы для манипуляций с деньгами, поэтому введение отрицательных ставок является лишь вопросом времени. Также и риски, связанные с санкциями от Европы и США, понижают традиционную надежность от сбережений в валюте в России.
